「3秒診断で分かることは何？」
おすすめのクレジットカードの1つでもあるACマスターカード。
ですが、
・3秒診断って何？
・他社でも3秒診断はある？
・3秒診断の有用性は？
など気になることも多いでしょう。
そこで、この記事ではACマスターカードを始め一部のカード会社や消費者金融で提供されている3秒診断についてまとめました。
目次
3秒診断とは
3秒診断とは主にキャッシングやローンの申し込み前に確認できる簡易チェックサービスであり、3つの質問に回答するだけで融資可否を判別してくれます。
ただし3秒診断の回答は正式なものではありませんので、実際の審査結果と異なることもあります。
3秒診断で入力する項目
3秒診断を提供している企業がいくつかありますが、入力する3項目が統一されているわけではありません。
ですが、複数社の3秒診断を確認したところ以下の組み合わせが最も多いようです。
| 3秒診断の入力項目 | |
|---|---|
| 年齢（生年月日） | 年齢だけを記入する場合もあれば、生年月日を入力する場合もある |
| 年収 | 単位：万円で年収を入力する |
| 現在のお借入金額 | 現在の借入金額を入力する。借入件数を入力する場合もある |
3秒診断は何を基準として判断しているのか
3秒診断で入力した項目からはCICやJICCなどの信用情報機関から記録を参照することはありません。
そのためブラックリストに該当する方でも3秒診断では通ってしまう場合があるのです。
それでは何を基準に判断しているかといえば、カンタンな計算式によって「支払可能見込額」と「総量規制」算出し可否判断をしていると推測します。
支払可能見込額
支払可能見込額とは利用者等の年収から生活を維持するために必要な支出や債務などを除き、利用者が無理なくクレジット代金として1年間に支払うことができると想定される金額のことです。
クレジットカードの利用限度額は支払可能見込額の90％で設定されますので、その値が10万円を超えなければ十分な限度額与えることができないとして審査落ちに繋がります。
3秒診断では生活維持費を把握することはできませんが、年収から年間請求予定額を引いた金額でおおよその審査可否を出すことは可能になりますので、思い当たる借入がある方は整理してから申し込むと審査通過率は上がるでしょう。
・支払可能見込額＝年収－年間請求予定額－法律で定められた生活維持費
| 居住形態 | 収入・生計を同一とする方の人数（ご本人・別居者も含む） | |||
|---|---|---|---|---|
| 1人 | 2人 | 3人 | 4人 | |
| 持家かつ住宅ローン無 または 持家無かつ賃貸負担無 | 90万円 | 136万円 | 169万円 | 200万円 |
| 持家かつ住宅ローン有 または 持家無かつ賃貸負担有 | 116万円 | 177万円 | 209万円 | 240万円 |
総量規制
総量規制とは貸金業法でキャッシングの借り入れ総額が年収の3分の1を超える貸し付けを禁止すると決められた制度です。
入力した他社の借り入れ総額が既に年収の3分の1程度を満たしていると、3秒診断だけでなく本審査でも否決される可能性が高いので気をつけてください。
なお、総量規制の対象になるのは貸金業法が適用される借り入れ等なので、ショッピングのリボ払い、分割払い、ボーナス払い、銀行のカードローンなどは総量規制の対象外になります。
主婦/主夫の例外制度
収入が少ない主婦/主夫の方は、配偶者との収入を合算してその3分の1までの借入れを可能とする「配偶者貸付」という総量規制の例外制度があります。
そのため3秒診断で否決されても、例外制度が適用されるなら本審査に通る可能性があります。
もしそのまま申し込む場合は、配偶者に同意をもらった上で次の書類を用意して申し込み手続きを行いましょう。
- 配偶者の収入を証明する書類
- 夫婦間の身分関係を証明する公的書類（住民票・戸籍抄本など）
- 配偶者貸付を締結することについての配偶者の同意書
- 指定信用情報機関への信用情報の提供などに関する配偶者の同意書
3秒診断の結果とは異なり審査に落ちてしまう原因
3秒診断の結果は良かったのに、本審査で否決されてしまう方は下記のような問題を抱えている場合が非常に多いです。
- 信用情報に問題がある
- 安定した収入がない
信用情報に問題がある
3秒診断で確認されるのは主に「年齢」「年収」「現在の借入総額」になりますので、個人信用情報のチェックは行われません。
もし以前に度重なる延滞や未払い、自己破産等で異動情報（ブラックリスト）が登録されていると、審査落ちの要因となります。
審査は現在の支払い能力と信用情報機関の登録内容など複合的にチェックされて可否判断されますので、支払い能力があるからといって誰でも作れるわけではないことを覚えておきましょう。
安定した収入がない
申し込み資格に「安定した収入があること」と明記されている場合は、勤務先情報と年収が重要になります。
特に収入が不定期な方や実際に収入とみなされない金額を入力していた場合は、3秒診断と本審査の結果にズレが生じますのでを気をつけましょう。
- 親からの仕送り
- 年金などの給付金
- 宝くじなどの当選金
3秒診断を実施している金融機関一覧
3秒診断サービスを提供している金融機関は銀行・信販会社・消費者金融など様々でした。
- アコム
- プロミス
- ベルーナノーティス
- オリコ（カードローンCREST）
- 北海道銀行
- 北洋銀行
- 横浜銀行
アイフルは1秒診断
消費者金融のアイフルは3秒ではなく1秒診断というサービスを提供しております。
アコムの3秒診断よりも入力項目が1つ多く、「年齢」「雇用形態」「年収」「他社借入金額」を入力すればおよそ1秒で結果が表示されます。
| 審査時間 | 最短30分 |
|---|---|
| 融資時間 | 最短1時間融資 |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 金利 （実質年率） | 3.0％～18.0％ |
| 特長 | はじめての方なら最大30日間利息0円 |
5秒診断が主流のマイカーローン
マイカーローンや教育ローンに関しては、5秒診断サービスを提供している銀行がたくさんあります。
5秒診断の入力項目は3秒診断のものとほぼ変わりませんので、秒数にさほど意味はないようです。
3秒診断の結果は参考程度に受け取るのがおすすめ
はっきり申し上げると3秒診断の結果を気にする必要はありません。
非常に簡易的な結果しか返しませんので、実際には本審査に進んで見ないと分からないのです。
あまり3秒診断を気にすることはせず、信用情報の事前チェックや在籍確認の対策など申し込み前の審査対策をしっかり行うことをおすすめします。
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